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    銀行網點的死與生

    新金融瑯琊榜 新金融瑯琊榜
    2021-07-02 10:25 746 0 0
    因客戶而存在,也因客戶而變。

    作者:董云峰

    來源:新金融瑯琊榜(ID:finrank)

    面對互聯網平臺的沖擊,線下固然意味著巨大的成本,可是沒有網點的話,金融機構又有什么真正意義上的特色或者優勢呢?微眾與網商,都是無法復制的個例。

    關于銀行網點的討論從未止息。

    布萊特·金在《BANK 4.0》中寫道,金融服務無處不在,就是不在銀行網點。

    這句話概括了金融服務泛在化、平臺化的趨勢,但有必要加上一個前提:就是不在那些老套、落后的銀行網點。

    當銀行網點不再是過去的銀行網點,它就有希望避免被淘汰的命運。在中國,銀行網點的進化正在加速,跟傳統意義上的網點越來越不一樣了。

    大可不必太悲觀。

    01

    很多網點在死去,很多網點在新生。

    據中國銀行業協會公布的數據,截至2020年末,中國銀行業金融機構網點(簡稱“銀行網點”)總數達到22.67萬個,較2019年末減少了1300個。

    此處的1300個是凈增量,也就是扣減了新設網點的數據。2020年消失的網點應該遠不止這個數。

    按照銀行業協會的口徑,2018年之前,銀行網點一直呈現增長態勢。其中2015-2017年,銀行業新增營業網點分別達到6900個、3800個、800個。

    與此同時,近年來銀行業網點改造力度居高不下。2018-2020年,銀行業金融機構改造營業網點的數量分別為8006個、15591個、12900個。

    此外,2018-2020年,銀行業金融機構設立社區網點數量分別為5612個、7228個、5580個,設立小微網點數量分別為2706個、3272個、2206個。

    銀行網點建設正在呈現出輕型化、小型化、智能化的特征。

    02

    銀行網點也在積極求變。

    最近的案例是,平安銀行與B站合作的電競主題網點開業。該網點打造了電競體驗區、綜合業務區、彈幕區等多個沉浸式空間,未來將緊跟熱門電競賽事,舉辦線下觀賽或比賽等活動。

    其實,建行與B站在網點方面的合作,還要更早一些。去年9月,建行宣布在上海、北京等十余個城市的眾多高校周邊,打造百家B站主題金融小站,年輕人喜愛的“二次元”文化元素、互動電視彈幕等隨處可見。

    所謂主題網點,并不是什么新玩意。10年前,中信銀行就在長沙推出過一個占地面積1300平米的高爾夫主題網點。

    過去數年里,為了探索場景建設,銀行業進一步加大了對主題網點的投入力度,涌現出了親子主題網點、家居主題網點、汽車主題網點、博物館主題網點以及區域文化主題網點,等等。

    銀行沒有大家想的那么不思進取。

    03

    銀政合作的深入,給網點帶來了新的想象空間。

    在江蘇沭陽,當地政府把不動產登記服務中心開到了郵儲銀行窗口,將轉移登記、預告登記等多項業務,交由銀行網點在辦理按揭貸款審批的同時一并辦理,使二手房轉移登記的辦理環節減化為一個環節。

    在廣東廣寧,當地政府攜手商業銀行,實現了社保、稅務、公安等部門共37項政務服務事項可在所有銀行網點的智慧柜員機辦理。

    在河南鄭州,當地政府推出“社保進銀行”服務模式,打造社保和銀行一體化便民服務網點,將社保經辦窗口前移并延伸到群眾身邊。

    在山東威海,企業可通過銀行網點遞交企業登記申請材料,實現了從企業登記到銀行開戶的“一次辦好”和“只進一扇門”“只跑一趟腿”。

    對地方政府而言,銀行網點的觸達能力、技術能力與公信力,決定了其可以作為政務服務的至關重要的延伸載體。此舉不僅方便了居民與企業,也增進了銀行網點的活力。

    銀行網點的功能會越來越豐富。

    04

    不要忘了銀行網點為什么而存在。

    說到這里,要提到一樁陳年舊事。那是在1996年,招行沈陽分行開始在網點向客戶免費提供牛奶、咖啡、冷飲和純凈水。很快,早上提著油條大餅來招行網點免費喝牛奶,成了許多沈陽人的新時尚。

    彼時,“門難進、臉難看、事難辦”是國人對銀行的普遍印象,而招行的“牛奶咖啡”就像是一股清流,讓這家網點少但辦事體驗與眾不同的銀行脫穎而出。

    以“牛奶咖啡免費喝”為開端,招行逐步總結出一套完整的銀行服務理念,包括站立服務、微笑服務、低柜服務等,它們也在后來成為行業標配。

    回過頭看,招行沈陽分行的創舉,更像是對銀行網點的一次主動革命,使得它真正成為了一個為客戶服務、以客戶為中心的場所,而不是類似于“衙門”的辦事機構。

    網點因客戶而存在,也因客戶而變。

    05

    未來銀行網點不一定會大幅減少。

    除了銀行網點本身蘊藏著可能性,還在于金融機構也是肩負著社會責任的,包括普惠與扶貧。

    在新金融瑯琊榜看來,面對互聯網平臺的沖擊,線下固然意味著巨大的成本,可是沒有網點的話,金融機構又有什么真正意義上的特色或者優勢呢?微眾與網商,都是無法復制的個例。

    線上已然是紅海。從這幾年新經濟的發展趨勢來看,各方都在重新審視線下的機會,諸如當前炙手可熱的新消費。

    而可以肯定的是,那些臃腫、低能的網點終將消失。

    原因在于,中國銀行業的競爭已經很充分,網點布局亦相當下沉,因此網點數量本身已經不少,沒有太大的增量空間;另一方面是數字化沖擊,既然很大一部分業務手機上就能解決,也就不需要那么多低效能的網點了。

    隨著社會經濟與生活方式的變遷,以及銀行業整體走向精細化、差異化,銀行網點的形態和功能將日益豐富,并且會不斷發生變化。但是,為客戶服務、以客戶為中心的本質是不變的。

    不管線上線下,這終究是個服務業。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

    本文由“新金融瑯琊榜”投稿資產界,并經資產界編輯發布。版權歸原作者所有,未經授權,請勿轉載,謝謝!

    原標題: 銀行網點的死與生

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