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    信用卡催收所涉及的法律關系(委托篇)

    青子聊催收 青子聊催收
    2021-09-22 07:00 169 0 0
    信用卡欠款催收業務的來源主要有委托和債權轉讓兩種,而委托是主流方式。

    作者:青子聊催收

    來源:青子聊催收(ID:qingziliaodiancui)    

    信用卡欠款催收業務的來源主要有委托和債權轉讓兩種,而委托是主流方式?;谖挟a生的信用卡催收法律關系,涉及三方主體,不同主體之間存在著不同的法律關系。那么,什么是委托?什么是債權轉讓?三方主體之間是什么樣的法律關系?

    在信用卡快速發展的過程中,由于缺乏良好的社會信用體系,沒有全面、系統、細致的法律、法規、欺詐成本低廉,信用卡受理點工作人員素質不高,特約商戶審查不嚴,持卡人的惡意逾期、欺詐等原因,信用卡的逾期風險也隨之攀升。

    面對越來越多的信用卡逾期欠款,作為債權人的發卡銀行展開了激烈的“催收戰”,甚至“全民催收大會戰”。

    催收行業歸屬于服務業。不同于投資管理、資產管理、人力資源服務等商務服務業,催收行業在《國民經濟行業分類》并無明確對應的細分項。換句話說,國家統計局尚未給催收行業一個“正式名分”,這說明催收行業還不是成熟的行業。在實踐中,催收行業一般被歸類為第72大類中的第7299項“其他未列明商務服務業”。

    需要說明的是,因為催收主要針對金融債權和準金融債權,屬于金融業務流程外包,故催收行業與金融業有著天然聯系,具有一定的金融屬性,故實務中也有將其歸入金融業的做法。

    在上世紀九十年代,催收行業不被中國政府和社會所接受。催收被稱為“討債”,催收職業也被認為是不正當的職業,無論是國家政策層面,還是從普羅大眾認識層面,催收行業都面臨重重阻力。

    催收行業正式成形始于21世紀初,當時銀行機構的信用卡發卡量出現爆發式增長。相應的,發卡行的壞賬率也不斷變高。起初銀行采用自行催收的方式來收賬,但效果不理想,因為發卡數量過多,銀行的催收成本很高但回收率極低。銀行轉而開始將催收業務委托給專門的催收機構??梢哉f,信用卡的集中發行是催收行業發展的重要起點。

    隨后的十多年間,催收行業發展迅速,主要原因是,伴隨著市場經濟的發展,傳統的融資渠道已無法滿足社會的資金需求,小額貸款、消費金融、汽車金融、網絡借貸等新興的借貸模式涌現出來,特別是2015年以來互聯網金融的快速發展,網絡借貸出現井噴。新的借貸模式下出現了大量小額債權,刺激了催收產業的多元化發展。從前的催收機構僅服務銀行一類客戶,如今催收機構多服務于各類金融機構和準金融機構。

    雖然行業政策不明朗,法律地位不清晰,但催收機構設立和運營的成本并不高,進入門檻低,利潤空間卻很大,故大量催收機構涌現,以各種正式或非正式的方式實際從事著大量的催收業務。據不完全統計,國內目前從事催收行業的機構數量高達3500家左右,催收人員的數量將近30萬。

    2017年6月,央行發布了《中國金融穩定報告(2017)》,報告指出,截至2016年年末,個人不良貸款余額(包括非經營貸款和經營性貸款)5728.2億元,比年初增加618億元,個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良額均有所增加。另外,銀行業金融機構不良貸款余額2.19萬億元,不良貸款率為1.91%?!吨袊Ц扼w系發展報告(2016)》也顯示,就金融機構銀行卡信貸而言,銀行卡信貸規模繼續增長。截至2016年末,銀行卡應償信貸余額為4.06萬億元,同比增長23.63%。由此可見,催收行業有著巨大的市場需求。如果政策能夠完全放開,監管能夠跟上,催收行業將成為金融

    產業鏈末端的重要細分行業。

    信用卡催收,顧名思義,是指加快信用卡欠款的回收速度,盡早實現作為債權人的發卡銀行的債權?,F有的信用卡催收服務主體(簡稱“催收主體”)主要有發卡銀行、律師事務所、催收公司(也就是“討債公司” )三種。除發卡銀行自行催收外、現有的信用卡欠款催收業務的來源主要有兩種:“委托”和“債權轉讓”。

    公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。依據《中華人民共和國民法通則》(2009年修正)第63條第2款規定:“代理人在代理權限內,以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為,承擔民事責任”。

    委托,簡單地說,就是把事情托付給他人辦理。具體到信用卡催收,則是發卡銀行將有關信用卡催收的事物交給催收主體,并依法簽訂委托合同(或委托代理協議)。

    合同簽訂后,發卡銀行依據合同約定將信用卡欠款催收案件依法移交給催收主體,交由其進行催收,并按照其催收的效果等依約向催收主體支付費用;催收主體根據發卡銀行的委托權限(一般記載于委托合同或委托代理協議中),以法卡銀行的名義,依法向持卡人進行催收,因催收產生的回款屬于發卡銀行所有,因催收產生的泄露持卡人隱私信息、投訴等產生的法律后果均由發卡銀行承擔。

    比如說,書面委托代理的授權委托書應當載明受托催收主體的名稱、代理事項、權限和期間,并由發卡銀行簽名或蓋章。由于委托書授權不明的,發卡銀行應當向第三人承擔民事責任,受托催收主體負連帶責任。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

    本文由“青子聊催收”投稿資產界,并經資產界編輯發布。版權歸原作者所有,未經授權,請勿轉載,謝謝!

    原標題: 信用卡催收所涉及的法律關系(委托篇)

    青子聊催收

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      劉韜律師,現為河南乾元昭義律師事務所律師。華北水利水電大學法學學士,中國政法大學在職研究生,美國注冊管理會計師(CMA)、基金從業資格、上市公司獨立董事資格。對法律具有較深領悟與把握。專業領域:公司法、合同法、物權法、擔保法、證券投資基金法、不良資產處置、私募基金管理人設立及登記備案法律業務、不良資產掛牌交易等。 劉韜律師自2010年至今,先后為河南新民生集團、中國工商銀行河南省分行、平頂山銀行鄭州分行、河南投資集團有限公司、鄭州高新產業投資基金有限公司、光大鄭州國投新產業投資基金合伙企業(有限合伙)、光大徳尚投資管理(深圳)有限公司、河南中智國?;鸸芾碛邢薰?、 蘭考縣城市建設投資發展有限公司、鄭東新區富生小額貸款公司等企事業單位提供法律服務,為鄭州科慧科技、河南杰科新材料、河南雄峰科技新三板掛牌、定向發行股票、股權并購等提供法律服務。 為鄭州信大智慧產業創新創業發展基金、鄭州市科技發展投資基金、鄭州澤賦北斗產業發展投資基金、河南農投華晶先進制造產業投資基金、河南高創正禾高新科技成果轉化投資基金、河南省國控互聯網產業創業投資基金設立提供法律服務。辦理過擔保公司、小額貸款公司、村鎮銀行、私募股權投資基金的設立、法律文書、交易結構設計,不良資產處置及訴訟等業務。 近兩年主要從事私募基金管理人及私募基金業務、不良資產處置及訴訟,公司股份制改造、新三板掛牌及股票發行、股權并購項目法律盡職調查、法律評估及法律路徑策劃工作。 專業領域:企事業單位法律顧問、金融機構債權債務糾紛、并購法律業務、私募基金管理人設立登記及基金備案法律業務、新三板法律業務、民商事經濟糾紛等。

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