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    降準后銀行集中收到房貸違規罰單,房地產信貸仍將高壓嚴控

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    2021-07-15 07:55 127 0 0
    受限于房地產信貸政策仍將嚴控,下半年房地產市場大概率將延續城市分化的既定格局。

    作者:克而瑞研究中心

    來源:克而瑞地產研究(ID:cricyjzx)

    受限于房地產信貸政策仍將嚴控,下半年房地產市場大概率將延續城市分化的既定格局。 

    央行決定于7月15日下調金融機構存款準備金率0.5個百分點,釋放長期資金約1萬億元。與此同時,上海銀保監局開出了17張罰單,多家銀行因貸款違規流入樓市被罰。監管層一“扶”、一“控”究竟有何深意?房地產信貸政策又將如何演變?

    降準釋放長期資金約1萬億元支持中小微企業
    堅持貨幣政策的穩定性、有效性

    從央行負責人表態來看,此番全面降準0.5個百分點,可釋放長期資金約1萬億元,主要用于紓困實體經濟。一方面,引導金融機構積極運用降準資金加大對小微企業的支持力度;另一方面,此次降準降低金融機構資金成本每年約130億元,通過金融機構傳導可促進降低社會綜合融資成本。并再次強調當前我國經濟穩中向好,央行將繼續堅持貨幣政策的穩定性、有效性,堅持貨幣政策正?;?,堅決不搞大水漫灌式強刺激。

    而從市場反響來看,7月中旬便祭出降準大招著實超預期,7月12日三大股指全線上漲,創業板指數更是大漲3.68%。我們認為基于美聯儲或將提前收緊貨幣政策,難免將擾動全球資金流向,央行此番降準頗有未雨綢繆的深意,以期更好地幫扶中小微企業,助力中國經濟高質量增長。

    降準不代表放松房地產信貸資金監管
    熱點城市更需強化信貸資金用途管控

    而在央行全面降準后,上海銀保監局在7月12開出17張罰單,其中7份罰單的受罰事由為涉房信貸業務違規,主要涉及個人住房貸款借款人償債能力審查不審慎,個人貸款違規用于購房,固定資產貸款變相用于支付土地出讓金等多項違規行為。例如上海銀行,存在同業投資房地產企業合規審查嚴重違反審慎經營規則、個人貸款違規用于購房、個人住房貸款借款人償債能力審查不審慎。

    據不完全統計顯示,2021年2季度,銀保監會對銀行業開出了745份罰單,合計罰款金額約6.05億元。具體的處罰事由中,涉房業務的比重著實不低。其中,流動貸款資金流入房地產市場受到10次監管處罰,個人消費貸款流入樓市同樣受到10次行政處罰,其余處罰事由還包括房開貸資金流向監控不力、同業投資等違規投向地價款或四證不全的房地產項目、信用卡資金違規流入房地產領域等。

    聯系到2021年以來,房地產信貸資金管控全面趨緊,主要涉及以下兩方面內容:

    其一,以嚴打經營貸為重要抓手,謹防信貸資金違規流入房地產市場。中央多部委全面收緊經營貸監管,強化貸前、貸中貸后、銀行內部、中介機構等多領域管控。多省市積極開展個人住房信貸管理自查,并采取一系列的懲戒措施。例如廈門,已查實2725筆共計17.93億元貸款違規流入樓市,其中確認被“炒房”組織直接套取共計1.01億元。

    信貸資金監管領域更從銀行擴大到類金融機構。6月,深圳、廣州、重慶、內蒙古等地陸續發布相關文件,對小貸公司、融資擔保機構的“過橋貸”、“尾款貸”、“贖樓貸”等業務開展約談和監控。

    其二,以調升房貸利率為輔助手段,2月以來全國房貸利率趨勢性上升。融360數據顯示,2021年2月,全國房貸利率率先止跌回升,隨后數月呈趨勢性上移。截至5月,全國首套房平均房貸利率5.33%,較年內低點上漲11BP,二套房貸款平均利率5.61%,較年內低點上漲8BP。

    房貸獲批難度大幅增加,深圳、上海、杭州等熱點城市銀行不僅加強各項購房資質的審核,而且放貸周期明顯拉長,佛山、東莞、惠州等放貸周期均達到100天以上,部分城市銀行因房貸額度緊張更是階段性停貸。

    我們認為在央行降準后上海銀保監局嚴懲違規貸款流入樓市,真實反映央行降準主要用于紓困實體經濟,并不代表放松房地產信貸資金管控,其對樓市利好程度著實有限。尤其是那些房價上漲壓力大的熱點城市,更需強化信貸資金用途管理,嚴防信貸資金違規流入房地產市場。

    房地產信貸從嚴從緊之下
    加劇分化、部分熱點城市也將面臨下行壓力

    展望未來,在“房住不炒、因城施策”的政策大環境下,房地產信貸政策或將持續收緊,全面落實穩地價、穩房價、穩預期,避免房地產成為金融風險的“灰犀?!?。

    其一,房企融資的“三道紅線”將持續發力,并將由12家試點房企擴大到所有企業,嚴控房企有息負債規模,引導融資激進房企降杠桿。受此影響,房企融資能力將備受考驗,融資能力的高低或將成為企業的核心競爭力。

    其二,狠抓落實房貸管理的“兩道紅線”,確保居民杠桿率不再繼續上升。以房貸管理的“兩道紅線”為監管準繩,商業銀行將嚴控個人住房貸款投放節奏,房貸利率仍將趨勢性上移,并進一步強化信貸資金用途管理,通過商業銀行全面自查、監管部門排查問責,嚴防信貸資金通過各種渠道違規流入房地產市場。

    受限于房地產信貸政策仍將嚴控,下半年房地產市場大概率將延續城市分化的既定格局。一方面,熱點一、二線城市房地產信貸政策或將持續收緊,樓市成交或將適度回落,但并不會明顯失速。不過,那些投資炒作氛圍濃厚且缺乏需求支撐的熱點三、四線城市,一旦信貸資金予以嚴控,市場或將趨勢性降溫,成交也將大幅回落。另一方面,壓力城市房地產信貸政策難言全面松綁,房地產市場依舊面臨較大的下行壓力,成交整體上行幅度著實有限。

    注:文章為作者獨立觀點,不代表資產界立場。

    本文由“克而瑞地產研究”投稿資產界,并經資產界編輯發布。版權歸原作者所有,未經授權,請勿轉載,謝謝!

    原標題: 行業透視|降準后銀行集中收到房貸違規罰單,房地產信貸仍將高壓嚴控

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